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有關(guān)為年收入50萬元的高管理財支招
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●劉總今年53歲，是某國企領(lǐng)導(dǎo)，年收入50萬元左右。住 著單位分的房，坐著單位配的車，他的生活令同齡人羨慕不已 。然而，劉總的心酸很少有人知曉：不爭氣的兒子經(jīng)常使他痛 心。三年前，在朋友的建議下，劉總把孩子送到澳大利亞留學(xué) ，但兒子不認(rèn)真學(xué)習(xí)。學(xué)無所成己成定局。
劉總的老伴已經(jīng)退休．有退休金和醫(yī)療保險護(hù)身。劉總 退休后也享有同樣的待遇�，F(xiàn)在老兩口只想為兒子留一筆財富 ，為兒子以后開展事業(yè)助一臂之力。預(yù)計，兒子還有七年結(jié)束 海外學(xué)習(xí)，劉總大概要兩年后退休，支付兒子學(xué)習(xí)生活費用后 ，可余下50萬元。同時，除了房產(chǎn)等固定財產(chǎn)外，劉總在銀行 存有資金100萬元。
劉總?cè)绾螌崿F(xiàn)資產(chǎn)保值、增值?日前陳昱和周志堅兩位理財專家給他支了幾招。
▲個案分析
1）家庭財產(chǎn)分析
房產(chǎn)100萬(假設(shè)可繼承，假設(shè)市值)；存款100萬；兒子教 育基金剩余50萬；退休前可增加儲蓄50萬(年薪)×2年=100萬 ；無負(fù)債。資產(chǎn)剩值為350萬。
2）退休后家庭收支
先生退休收入(稅后)3000元(假設(shè))；妻子退休收入(稅后 )1500元(假設(shè))；其它生活開支1000元；物業(yè)管理費500元；家 庭生活2000元；預(yù)留旅游費500元；保健費(非醫(yī)療保險涵蓋范 圍支出)1000元；收支差額為凈負(fù)500元。
3)財務(wù)優(yōu)勢
開支節(jié)儉，可控現(xiàn)金豐厚，無負(fù)債。
4)財務(wù)劣勢
風(fēng)險控制不足，過分依賴國家福利保障；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一， 很難防范金融風(fēng)險；無遺產(chǎn)安排，不能控制孩子繼承后很快用 盡；可能面對國家征收遺產(chǎn)稅風(fēng)險。
5）財務(wù)風(fēng)險分析
退休后過往的生活習(xí)慣帶來自己額外的開支；疾病意外風(fēng) 險(需準(zhǔn)備以彌補醫(yī)療保險不足)；兒子未來生活、發(fā)展、或?qū)?家庭財務(wù)產(chǎn)生不良影響的風(fēng)險；退休養(yǎng)老金不足風(fēng)險。以上計 算每月500元負(fù)值，每年6000元，20年缺額為12萬元；遺產(chǎn)的 安排與繼承。
理財目標(biāo)：應(yīng)以穩(wěn)健安全為首要目標(biāo)．再求投資增值
6)財務(wù)需要
享受悠游的退休生活，預(yù)留足夠的旅游費用；預(yù)留兩老的 危疾康復(fù)護(hù)理費用(社�；騿挝会t(yī)療的除外責(zé)任)；適當(dāng)穩(wěn)健的 投資，使資金不致因通脹或財務(wù)風(fēng)險而貶值；預(yù)立遺囑，使資 產(chǎn)能按意愿轉(zhuǎn)移，減低未來可能繳的遺產(chǎn)稅；設(shè)立一個機制， 利用畢生的儲蓄幫助兒子成才，享有獨立自主的生活。
7)理財戰(zhàn)略
按未來資金需求。把畢生的積蓄分成3個部分。其一，自 己兩老的重疾、身故、生活金，把生活金作適當(dāng)?shù)耐顿Y，按年 月支出使用，未用部分有適當(dāng)投資保值功能；其二，預(yù)立遺囑 ，將遺產(chǎn)包括有產(chǎn)權(quán)的房子、現(xiàn)金、投資給以本人意愿指定的 未亡人及孩子。其三，預(yù)留孩子結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、兒孫的生活費用 ，或作媳婦、子孫的禮物。但應(yīng)設(shè)立提取條件，善用能控制的 機制，使兒子不能一次性動用資產(chǎn)，用光資產(chǎn)。
8)財務(wù)建議：
建議一：盡家庭責(zé)任為首要目的；預(yù)留各種主要的生活及 遺產(chǎn)基金，把目前150萬現(xiàn)金分為3部分：退休生活保證金28萬 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10萬( 彌補社保自費部分不足)；余款102萬及2年后增加了100萬之后 變成202萬作信托基金。
建議二：28萬退休金以躉繳方式存人保險公司作退休金保 險，保證自己兩老生前每月能領(lǐng)取1500元、連續(xù)保證20年、共 可領(lǐng)36萬，還可解決補充老人未來退休生活，包括適度的年度 旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金終止．也可使 另一老人能繼續(xù)保持相同的優(yōu)質(zhì)生活。如果兩老人在75歲前離 去．該基金仍可給受益人--他們的孩子每月1500元的生活費用 。
建議三：20萬疾病醫(yī)療基金。以保本性質(zhì)債券基金方式存 ，收取每年預(yù)期4．5％回報，需用之時贖回基金。
建議四：預(yù)立遺囑，以書面形式寫下遺產(chǎn)分配。為避免孩 子在兩老其中_人身故而一次性得一大筆遺產(chǎn)，而他又未能成 功管理，可將生前成立的信托基金，在身故之時按遺囑注人信 托管理資金，一同管理。
建議五：把102萬一202萬設(shè)立孩子的信托基金，該基金由 信托銀行托管，用于投資組合性資產(chǎn)：30％股票基金／50％債 券基~／20％現(xiàn)金，用以應(yīng)付孩子學(xué)成回國后的基本生活及未 來人生用途。用信托基金形式的好處是：避免孩子一次性取用 兩老的遺產(chǎn)而大肆揮霍，或用于不良投資、創(chuàng)業(yè)、消費，令兒 媳婦及未來兒孫缺乏穩(wěn)定生活。
具體來說，托管資產(chǎn)過程中，兩老為委托人，銀行為受托 人，托管資產(chǎn)為兩老的遺產(chǎn)及投資資產(chǎn)，使之(1)避免遺產(chǎn)稅( 因為與個人資產(chǎn)分開)；(2)繼續(xù)增值；(3)按兩老遺愿分配資 產(chǎn)與子孫。分配的方法可以是：
1．房產(chǎn)為托管資產(chǎn)，兒子不能變賣，供兒子及媳婦居住 ，如離婚，房子仍歸兒子，媳婦不能分得。
2．在兒子結(jié)婚時，可向信托基金申領(lǐng)若干萬元，給兒子 或媳婦作禮金結(jié)婚用途。
3．在兒子滿30歲用于創(chuàng)業(yè)時，可給予一次性不超過若干 萬元(如50萬元)作投資，避免孩子一次性把錢領(lǐng)出來花光。
4．在孫兒出生時，可領(lǐng)若干萬元作賀禮。
建議六：定時更新遺囑及信托安排。
本建議書內(nèi)之建議，乃基于客戶自己提供之財務(wù)資料數(shù)據(jù) ，進(jìn)行了適當(dāng)?shù)倪壿嬐茰y及假設(shè)而提出。
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