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四月豈料倒春寒 評保險網(wǎng)銷新政
四月豈料倒春寒評保險網(wǎng)銷新政
正值陽春時節(jié)，百花爭艷、萬物復蘇，但中國保監(jiān)會近期公示的《關于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關問題的通知(征求意見稿)》(下簡稱“網(wǎng)銷新政”)，卻讓關心互聯(lián)網(wǎng)金融的人們感受到了陣陣寒意。
乍讀網(wǎng)銷新政，感覺還算一個開放的、積極的政策;仔細琢磨，卻又令人后脊梁發(fā)冷，字里行間所隱藏的，竟是一個倒退的、遏制創(chuàng)新的、不公平的、“關門”的政策。政策的監(jiān)管思路存在嚴重錯誤。一旦照此實施，必將大大影響互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。
網(wǎng)銷新政第四條指出，“人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險、定期壽險和普通型終身壽險(不含生存返還)，具有相應內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務需求的，可將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分支機構的法人機構經(jīng)營范圍�！边@也就意味著，對于未設立分支機構的地區(qū)，保險公司將不得銷售除意外險、定期壽險與普通型終身壽險之外的其它任何險種!如此一來，不啻宣告中小險企互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式的終結!拿近期強勢崛起的某新銳壽險公司來說，其不足20家省級分公司的經(jīng)營區(qū)域分布，將導致一半地域民眾無法享受其高效的互聯(lián)網(wǎng)服務。
眾所周知，跨區(qū)域經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢之一。只要公司能用合適的服務手段，確保線上服務能滿足用戶要求，又何必非要拘泥于“分支機構設立”這一以線下區(qū)域劃分的落后的行政管理模式?建設大量分支機構，必將導致大量成本支出，最終由投保人埋單，這究竟是一種進步還是倒退?把傳統(tǒng)的地域概念強加到跨地域的互聯(lián)網(wǎng)保險中去，這究竟是創(chuàng)新還是保守?!
監(jiān)管者也有自己的理由，比如說當?shù)亻_設分支機構可以更好地服務客戶。網(wǎng)銷新政“第四條”明確指出，“對于戶籍所在地、經(jīng)常居住地、銀行開戶地均不在人身保險公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的客戶，人身保險公司須通過有效途徑提示可能存在服務不到位的問題�！边@一說法實質(zhì)極其荒謬!服務靠的是什么?靠的是公司對用戶服務的綜合化投入，靠的是對于極致化用戶體驗的追求!設了分支機構，就一定能讓服務到位?不設立分支機構，通過完善的線上服務解決方案、以及專業(yè)的服務外包，為何就不能“讓服務到位”呢?不設立分支機構就一定存在“服務不到位”的原罪嗎?阿里巴巴、京東、當當、亞馬遜，設了幾家分支機構?小米手機要是靠線下鋪設機構才能在線銷售手機，恐怕現(xiàn)在品牌早就不存在了。
據(jù)筆者了解保險業(yè)開設機構的實際操作規(guī)則，保險公司分支機構開設極其嚴苛：新設立公司必須要兩年后才可以在經(jīng)營區(qū)域所在地外開設分支機構，且必須逐家申請，開設每一家機構從向保監(jiān)會遞交申請材料到正式開業(yè)，至少需要半年時間!一家有15家左右機構的保險公司把全國機構開設完畢，至少需要10年!10年后的互聯(lián)網(wǎng)保險，會是什么樣?
網(wǎng)銷新政其實反映了某些特定集團的利益。畢竟，對于老牌公司，由于之前的機構快速鋪設，早已完成了全國布局。這樣一來，這些公司不費吹灰之力，就把市場絕大多數(shù)公司擋在了互聯(lián)網(wǎng)保險大市場之外!可是，互聯(lián)網(wǎng)就應該被這些既得利益集團壟斷嗎?這是特權者的意志，根本不是市場的意愿!
眾所周知，創(chuàng)新的最大源泉，往往來自于剛剛起步的新興公司。這類公司由沒有以往的包袱，可以心無旁騖地進行創(chuàng)新。一旦監(jiān)管部門橫加干預，市場公平何在?互聯(lián)網(wǎng)金融市場本來是一個積極、開放的市場。作為市場的裁判員，中國保監(jiān)會首要的職責是不吹黑哨，還市場一個公平!
從跨行業(yè)角度來看，堅持“地域限制論”的僅僅只有保險行業(yè)。在已經(jīng)到來的大資管時代，競爭早已跨越單一行業(yè)，保險公司的競爭對手遠遠不僅是其它保險公司，更包括了各家基金公司、證券公司、銀行等等。實行“閉關鎖國”政策，看似保護了大型保險公司，實際上是限制了整個保險業(yè)，讓保險公司被迫帶著鐐銬上戰(zhàn)場。
如此，互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)的明天，令人堪憂!
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