解讀2016年車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)改政策

2016年1月1日開(kāi)始，全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司，將實(shí)行新的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策!新的政策有哪些變化?我們又要如何應(yīng)對(duì)呢?

原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=(車(chē)價(jià)*費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)

新保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

【新政策大概說(shuō)了這么幾點(diǎn)】

1、同價(jià)車(chē)不同級(jí)別，保費(fèi)也不同

車(chē)型不同，保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)有所不同。費(fèi)改之后，不同的車(chē)型也會(huì)成為保費(fèi)額度高低的重要因素，權(quán)威評(píng)測(cè)安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車(chē)輛，保費(fèi)用將會(huì)更低。例如兩輛價(jià)格差不多的邁騰和3系，按照新政策保費(fèi)就有不同了。針對(duì)這一點(diǎn)，想買(mǎi)車(chē)的朋友日后不能單單注重價(jià)格差別，車(chē)型的級(jí)別也會(huì)有所影響。我的經(jīng)驗(yàn)是低級(jí)別的車(chē)如果性價(jià)比好，是不錯(cuò)的選擇。

2、按實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)

費(fèi)改前，車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)用的，使用幾年后，也仍然以購(gòu)置價(jià)來(lái)計(jì)算保費(fèi)。但車(chē)輛發(fā)生損壞盜竊，卻按照實(shí)際折后價(jià)來(lái)計(jì)算賠付，車(chē)主都很郁悶啊。費(fèi)改后，如果車(chē)輛以實(shí)際價(jià)值投保，全損時(shí)也按照實(shí)際價(jià)值賠付，部分損失按照實(shí)際修理費(fèi)用賠付。比對(duì)費(fèi)改前，消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用也會(huì)低一些。

其實(shí)這個(gè)政策是對(duì)我們比較有利的，綜合算下來(lái)花的保費(fèi)少了。

3、好的駕駛習(xí)慣可“折價(jià)優(yōu)惠”

上一年出險(xiǎn)次數(shù)較少，第二年能享受較大保險(xiǎn)優(yōu)惠。費(fèi)改后，保費(fèi)的價(jià)格不僅取決于上一年出險(xiǎn)率，還要參照車(chē)主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。上一年如果沒(méi)有出險(xiǎn)，綜合算下來(lái)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折，如果連續(xù)兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打到4折左右。

4、開(kāi)車(chē)撞了自家人也能理賠

新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了服務(wù)保障的能力。例如：被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠付，解決了以往多有爭(zhēng)議的“撞了自家人保險(xiǎn)不賠”的問(wèn)題。

【保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的省錢(qián)計(jì)劃】

汽車(chē)保險(xiǎn)怎么買(mǎi)才比較劃算呢?一般建議新車(chē)主買(mǎi)汽車(chē)全險(xiǎn)。不了解車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主此時(shí)就會(huì)有疑惑，全險(xiǎn)是不是表示全保，不管汽車(chē)出什么狀況都能夠賠償?不是的

第1年：汽車(chē)全險(xiǎn)不等于全保

“全險(xiǎn)不等于全�！保�很多車(chē)主未必知道這個(gè)道理。一般意義上的全險(xiǎn)包括15、16個(gè)險(xiǎn)種，但大部分4S店給出的全險(xiǎn)包括8個(gè)險(xiǎn)種，分別為交通強(qiáng)制險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)。實(shí)際上，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的以外，其他7種都是可選擇購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)險(xiǎn)。

“我們一般建議車(chē)主第一年買(mǎi)全險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的出險(xiǎn)理賠金額可以定高一些�！睂�員人員說(shuō)道。

買(mǎi)不買(mǎi)“自燃險(xiǎn)”要看廠家

要注意的是，所謂“全險(xiǎn)”并不包括自燃損失險(xiǎn)。按照以往思維，新車(chē)一般不用買(mǎi)此險(xiǎn)，因?yàn)樵诒Ｐ奁趦?nèi)，一旦自燃會(huì)由廠家負(fù)責(zé)。前提是廠家能夠勇于承擔(dān)責(zé)任。近年來(lái)，一些不滿一年新車(chē)“自燃”的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，而汽車(chē)廠家卻逃避責(zé)任，這種情況下，未買(mǎi)自燃險(xiǎn)的車(chē)主就比較麻煩了。

自燃損失險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車(chē)輛因自身電路油路故障發(fā)生著火造成的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償一部分。一些較為謹(jǐn)慎的新車(chē)主也可考慮選擇能夠提供新車(chē)“自燃險(xiǎn)”的保險(xiǎn)公司�！耙话愕慕�(jīng)濟(jì)型家轎，自燃險(xiǎn)的費(fèi)用在200元-300元之間。車(chē)主如果提出買(mǎi)自燃險(xiǎn)，4S店也是可以加進(jìn)去的�！�

第2年：無(wú)出險(xiǎn)、違章記錄可省保費(fèi)

車(chē)主第一年買(mǎi)保險(xiǎn)都是4S店代辦�，F(xiàn)在還有這樣的情況：4S店幫買(mǎi)的保險(xiǎn)，但保單似乎沒(méi)有給到自己。現(xiàn)在不知道如何續(xù)保。

現(xiàn)在新車(chē)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，不少4S店推出“買(mǎi)車(chē)送保險(xiǎn)”的優(yōu)惠，這導(dǎo)致一些大意的新車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后對(duì)自己所購(gòu)險(xiǎn)種不太清晰，對(duì)有哪些車(chē)險(xiǎn)公司也不太清楚，第二年續(xù)保無(wú)從選擇。

對(duì)車(chē)險(xiǎn)不熟悉，車(chē)主可以事先做一些準(zhǔn)備，通過(guò)網(wǎng)上查詢和朋友推薦，讓自己心中有底。查詢后，再去購(gòu)買(mǎi)愛(ài)車(chē)和車(chē)險(xiǎn)，就能做到心中明白，不被4S店?duì)恐�鼻子走�?

按照常理，第一年選哪家保險(xiǎn)公司，第二年保險(xiǎn)公司會(huì)打電話詢問(wèn)是否要續(xù)保。目前大部分保險(xiǎn)公司實(shí)行浮動(dòng)車(chē)險(xiǎn)折扣，理賠記錄過(guò)多且金額較大的車(chē)主，保險(xiǎn)公司會(huì)取消或者減小優(yōu)惠幅度。車(chē)險(xiǎn)續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，還與四大因素相關(guān)：1 .保險(xiǎn)制定的基準(zhǔn)費(fèi);2 .上一年理賠次數(shù);3 .等級(jí);4.車(chē)輛的出險(xiǎn)狀況。無(wú)出險(xiǎn)、違章記錄可以節(jié)省保費(fèi)，但現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)制度，在上一家保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)記錄在案。

“現(xiàn)在車(chē)主換保險(xiǎn)公司，并不一定是為了省錢(qián)，更多是挑選一家理賠服務(wù)態(tài)度好的公司�！�

車(chē)險(xiǎn)投保也有貓膩

第二年選擇電話險(xiǎn)的比較多。不少車(chē)主為保險(xiǎn)公司“電話購(gòu)險(xiǎn)可省15%”的廣告所吸引。專業(yè)人員提醒：不少電話險(xiǎn)涉嫌欺詐。以盜搶險(xiǎn)為例，一輛15萬(wàn)元的車(chē)，盜搶險(xiǎn)的理賠金額就是15萬(wàn)元，但電話險(xiǎn)可能定為13萬(wàn)元，但保費(fèi)也相對(duì)便宜100-200元左右。

除了在4S店購(gòu)險(xiǎn)外，電話、網(wǎng)絡(luò)投保已經(jīng)成為車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售重要渠道，越來(lái)越多的車(chē)主更看重投保后的客戶服務(wù)。車(chē)險(xiǎn)價(jià)格透明后，已經(jīng)進(jìn)入“拼服務(wù)”的時(shí)代。一些車(chē)主網(wǎng)上或電話買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，可打8.5折，比保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員報(bào)價(jià)便宜四五百元。但遇到輕微事故就找不到“明白人”咨詢�！跋啾榷�言，電話險(xiǎn)更適合對(duì)車(chē)險(xiǎn)較為了解的老車(chē)主。

第3年：有些險(xiǎn)必須上

“現(xiàn)在市場(chǎng)的換車(chē)頻率就是三年一輪”。前兩年未出過(guò)險(xiǎn)的車(chē)主認(rèn)為，買(mǎi)全險(xiǎn)太浪費(fèi)，便省去一些險(xiǎn)種。但車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)最好買(mǎi)上，自燃險(xiǎn)也到了該考慮的時(shí)候。

“有些險(xiǎn)種可以省，有些卻省不得�！睂�業(yè)人員建議：不計(jì)免賠險(xiǎn)一定要買(mǎi)。這個(gè)險(xiǎn)種是車(chē)損險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的配套條款。不上此險(xiǎn)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會(huì)有一定的免賠。一般單方事故或在事故中負(fù)全部責(zé)任，自己也要承擔(dān)20%.不管新手還是老手，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的同時(shí)，最好還是附帶買(mǎi)上。

車(chē)行駛到第三年，尚未購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)的也要提防“電路老化引發(fā)自燃”，花幾百元購(gòu)買(mǎi)“自燃險(xiǎn)”也很有必要。

高檔車(chē)玻璃險(xiǎn)不可省

對(duì)于高檔車(chē)、豪華車(chē)車(chē)主，建議前四五年都要購(gòu)買(mǎi)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。如果不上此險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎就不能得到賠償，而4S店對(duì)此類(lèi)車(chē)的玻璃配件價(jià)格非常高，車(chē)主遇到這種情況會(huì)比較困擾。劃痕險(xiǎn)，車(chē)主也可視停車(chē)場(chǎng)所來(lái)購(gòu)買(mǎi)，以一輛車(chē)為例，一道劃痕的補(bǔ)漆費(fèi)可能是1000元，但保費(fèi)只要100元，相當(dāng)劃算。所以建議停車(chē)位無(wú)人管理的車(chē)主選擇購(gòu)買(mǎi)這樣的的保單。

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