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商業(yè)養(yǎng)老保險:為幸福晚年增添保障
人人都面臨退休養(yǎng)老的問題。隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡,4—2—1的家庭模式時代已經(jīng)到來,即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子,經(jīng)濟負擔不可謂不重,養(yǎng)老問題前所未有地對人們的生活構(gòu)成了挑戰(zhàn)。目前解決養(yǎng)老問題主要有三條路:社會基本養(yǎng)老保險、個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險和個別企業(yè)的補充養(yǎng)老保險。
企業(yè)給個人上的補充養(yǎng)老保險很難普及,不具有代表性。社會基本養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保險體系的支柱,由國家依法強制實施,帶有社會福利性質(zhì)。由于社會養(yǎng)老保險的保障水平不高,只能滿足老年人最基本的生活需求。所以要想過上優(yōu)質(zhì)的晚年生活,可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險以彌補社會養(yǎng)老保險的不足,商業(yè)養(yǎng)老保險建立在自愿的基礎(chǔ)之上,通過合同形式確立一種較高水平的生活保障,是社會基本養(yǎng)老保險的有益補充。
保障更全面
商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種,它以人的生命或身體為保險對象,在被保險人年老退休或保期屆滿時,由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養(yǎng)老的目的,都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。
商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納,由于繳費水平較高,相應(yīng)的保障水平也高,投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險,靈活選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段,幫助年輕人未雨綢繆,避免年輕時的過度消費。
商業(yè)養(yǎng)老保險還拓展了社會養(yǎng)老保險的功能,現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的保值,也開始注重投資。商業(yè)保險不局限于單一養(yǎng)老的功能,而是順應(yīng)市場補充了很多新功能,如:分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險,如:醫(yī)療、意外、健康等,使消費者得到更全面的保障。消費者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點去選擇。
對于生活水平日益提高的老百姓,尤其是年輕人來說,將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的好方式。
“養(yǎng)老”要趁早
不少人有這樣的誤區(qū):養(yǎng)老保險應(yīng)該在快退休時購買。其實不然。業(yè)內(nèi)人士表示,養(yǎng)老保險越早投保越好,因為保費與投保年齡是成正比的,越年輕保費越低,而且在紅利的積累上也更合算。
據(jù)介紹,目前各家壽險公司形形色色的養(yǎng)老保險大都將年齡限制在55歲或者60歲以下,開始領(lǐng)取的時間通常集中在50、55、60、65歲四個年齡段。壽險顧問建議,如果要購買養(yǎng)老保險,最好能在50歲之前,因為一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險,會有一定限制。如超過51周歲(含)人員投保,需接受體檢;購買重大疾病保險,繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外,與重大疾病保險相似,50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。
壽險顧問表示,養(yǎng)老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點,定額給付養(yǎng)老險年齡越小費率越低,非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長,其收益空間也相對較大,35周歲以后投保養(yǎng)老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素,30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適,太晚投保會影響到收益。
“不要小看年齡的差別,一般相差1歲,每年保費就要少繳2%左右,因此即使投保人選擇生日前幾天投保,與過了生日再投保,保費差別也可能會上萬元呢。”
專家建議25歲到45歲購買養(yǎng)老保險最合適,而超過50歲的人,可以通過給子女購買兩全險,從而實現(xiàn)一部分養(yǎng)老目的。
如何選購產(chǎn)品
業(yè)內(nèi)人士建議,消費者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。
在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時,要根據(jù)不同的實際情況選擇繳費方式和繳費期限。養(yǎng)老保險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指一次性付清所有需要付的保險費,期繳是按所選擇的期限每次繳納定額的保費,直至繳齊為止。躉繳方式的養(yǎng)老險相對較少,而期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能,所以一般消費者選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下,繳費年限越短,總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟能力允許的情況下,消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。
最后就是要確定自己養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間、方式和年限。專家表示,相比之下,商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間比較靈活,提供了領(lǐng)取時間的多種選擇,并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段,也有更早或更晚的。消費者可以根據(jù)實際情況選擇合適的養(yǎng)老險領(lǐng)取時間。
養(yǎng)老險的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間,把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同,即在單位時間確定領(lǐng)取額度,直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。
業(yè)內(nèi)人士表示,自由性強是商業(yè)養(yǎng)老保險很大的一個特點,它豐富了社會養(yǎng)老保險的種類,提供了更多的選擇。被保人可以是按月領(lǐng),按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金,如兩全保險;有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金,如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。因此,消費者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險金很麻煩,或希望集中使用資金的話,在選擇商業(yè)養(yǎng)老險的時候可以選擇一次性返還的。
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